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Gánele la guerra al embargo

Evitar un foreclosure es posible, aseguran los expertos
Llegar a un acuerdo con el banco, si no puede pagar su hipoteca, es una de las principales recomendaciones para evitar la ejecución hipotecaria.

Por Leslie Froelich
05/08/2008

Dejar a un lado las cartas y no responder las llamadas telefónicas de los representantes del banco es lo que muchos propietarios de casa hacen cuando se atrasan en sus pagos de la hipoteca. Pero los expertos aseguran que sentarse a negociar con la institución financiera es la mejor solución para evitar un embargo o foreclosure, como se conoce en inglés.

David Casas, consejero de viviendas del Grupo Impacto, asegura que los bancos no son los enemigos y que ellos quieren trabajar con los propietarios, ya que también pierden dinero a causa de las ejecuciones.

Grupo Impacto

(agrande)

Llegar a un acuerdo con el banco, si no puede pagar su hipoteca, es una de las principales recomendaciones para evitar la ejecución hipotecaria.

"El problema más grande es el miedo que tienen (los hispanos) al tratar de conversar o buscar alguien que los ayude", afirmó Casas. "Muchas veces se meten en problemas por no preguntar o confiar demasiado en la persona que les vendió la casa y muchas veces esa persona está mal informada o no les quiere dar la información completa, dijo durante el seminario 'Cómo proteger su propiedad en tiempos difíciles', celebrado el 24 de abril en la Cámara de Comercio Peruano-Americana.

En 2006 se registraron 42,734 embargos hipotecarios en el área metropolitana de Atlanta, según la Comisión Regional de Atlanta. Sin embargo, Casas considera que mantener una comunicación abierta con su institución crediticia podría evitar muchos dolores de cabeza.

"Yo sí tuve problemas, pero hablé con el banco para llegar a un acuerdo y gracias a Dios acabo de terminar de pagar el último acuerdo con el banco", contó el peruano Carlos Barbagelata, quien optó por repartir en mensualidades un pago atrasado.

Qué puede hacer

Existen dos opciones para las personas que enfrentan un embargo hipotecario: mantener su casa o liquidar su propiedad. Para cualquiera de estas alternativas, el propietario tiene que presentar ciertos documentos a la entidad financiera para que inicien el proceso, incluso una carta que explica la razón del atraso, por lo menos dos copias de sus cheques de salario e impuestos y una copia de sus estados de cuenta.

Casas asegura que cada caso es distinto y que existe una solución única para cada propietario. "Hay que pesar las posibilidades y ser realista", enfatizó.

» Sus opciones

Los términos de cada uno de estos planes varía según su banco, pero le damos una idea general de cuáles son sus alternativas si enfrenta un embargo hipotecario.

1. Mantener su casa

Plan de pago: el propietario y el banco llegan a un acuerdo para cancelar por cuotas el monto atrasado.

Cómo funciona:

» Usualmente tiene un plazo de tres a seis meses para pagar el atraso.

» Aumenta considerablemente su pago mensual.

» En algunos casos, el banco exige un pago inicial.

Indulgencia por incumplimiento: las personas que enfrentan una dificultad económica temporal (pérdida de trabajo y enfermedad, entre otras), reciben ayuda del banco para detener o disminuir sus pagos por un tiempo.

Cómo funciona:

» Es un acuerdo firmado.

» Puede tener un plazo de más de seis meses para pagar el atraso.

» Al final del acuerdo usted volverá a hacer sus pagos regulares más una cuota extra por el tiempo que no pagó.

» Tiene que demostrar su situación.

Modificación del préstamo: en algunos casos el banco puede cambiar los términos de la hipoteca para que los pagos sean más cómodos.

Cómo funciona:

» Se puede cambiar de una tasa de interés ajustable a una fija.

» Es un acuerdo firmado.

» Puede tener un plazo de más de seis meses.

» En algunos casos se pide un depósito.

» Este plan afecta su puntaje de crédito, en algunos casos.

2. Liquidar su propiedad

Venta antes del embargo: le permite al propietario vender su casa y en algunos casos, los bancos pueden aceptar menos dinero del que usted debe para saldar la hipoteca.

Requisitos:

» Su propiedad tiene que estar a la venta por más de tres meses.

» Tiene que vivir en su casa.

» Su agente de bienes raíces tiene que presentarle al banco una oferta.

» Usted no puede recibir dinero de la venta de su casa, a menos que el comprador pague más de lo que usted le debe al banco.

Entregar la escritura: si no pueden vender su casa, el banco le permite devolver el título para no llegar al embargo.

Cómo funciona:

» El título de su propiedad pasa a manos del banco.

» El banco hace un análisis del mercado.

» El dueño tiene que salir de la vivienda una vez firmado el acuerdo.

» El banco decide si acepta o no la oferta.

» No hay que pagar el excedente. Según nuevas normas del gobierno federal, los bancos tienen que perdonar este balance.